金融行业厘革正在爆发。

1994年
，比尔·盖茨在接受《新闻周刊》采访时说："我们需要银行业
，可是我们将不需要银行。古板银行将成为21世纪的恐龙。"

2014年
，大数据首次泛起在我国政府事情报告中。习近平总书记多次强调要加速数字经济生长
，推进数字工业化、工业数字化
，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合。

2017年6月
，中国人民银行印发《中国金融业信息手艺"十三五"生长妄想》
，将人工智能、大数据、区块链、云盘算等新一代信息手艺设为金融科技的重点研究偏向。

古板金融行业数字化转型在即
，许多问题依然摆在公共眼前。金融科技是什么？怎么用？金融科手艺带来什么效果？"转型是找死
，不转型是等死"的逆境怎样解决？今天
，我们将从政策、手艺、工业等方面
，周全解读这个最熟悉的生疏词——"金融科技"。

1. 看法众说纷纭
，究竟什么是金融科技？

金融是经济的血脉和国家的焦点竞争力之一。

随着互联网、移动互联网的生长
，以及现在区块链手艺、人工智能、大数据、云盘算等新手艺的泛起
，科技在金融行业的应用场景进一步拓展
，也越发深入到金融营业中。

金融科技（Fintech）的看法由此最先登上历史舞台。

金融稳固理事会（FBS）将金融科技界说为：主要是指由大数据、区块链、云盘算、人工智能等新兴前沿手艺发动
，对金融市场以及金融服务营业供应爆发重大影响的新兴营业模式、新手艺应用、新产品服务等。

据前瞻工业研究院宣布的数据显示
，我国金融科技营收规模到2020年将有望抵达近20000亿元。

回首金融科技在我国的生长历程
，行业内普遍将现代金融科技生长历程划分为了三个阶段——IT+金融、互联网+金融、新科技+金融。

1.0时代
，IT+金融。从上世纪50年月起
，词条信用卡手艺、ATM机、POS机等"基建"手艺的泛起
，加上CRM系统等信息系统的应用
，实现了营业办公的电子化与自动化
，这一阶段的手艺公司主要以软硬件提供商为主。

2.0时代
，互联网+金融。上世纪90年月
，互联网手艺的泛起与应用
，使得金融行业的服务方法爆发重大厘革。网上银行、手机支付、互联网信贷、小我私家理财等营业的线上化
，提升金融行业服务效率的同时
，催生出了从未有过的营业场景与产品服务。

3.0时代
，新科技+金融。随着前两个阶段的积累
，全球金融行业数字化程序加速
，行业逐日要处置惩罚的数据量骤增
，关于数据处置惩罚速率、危害控制管理以及数据存储方法等都提出了全新的挑战。在这样的配景之下
，金融科技最先迈入3.0阶段。

不难发明
，科技立异已经逐步生长成为引领经济金融厘革的主导性力量
，金融与科技深度团结
，使得跨界合作、构建金融服务生态圈成为新趋势。

2. 金融科技四大焦点手艺——"ABCD"都是啥？

代表金融科技前沿生长偏向的手艺有哪些呢？

金融科技焦点手艺
，被普遍归纳为ABCD。A即人工智能（AI）
，B即区块链（Blockchain）
，C即云盘算（Cloud）
，D即大数据（Big DATA）。

a. 人工智能：弱人工智能仍需人工监视

人工智能手艺是一个系统庞杂的综合类手艺。其中包括机械学习、自然语言处置惩罚、生物特征识别、知识图谱等。从智能水平来分
，分为弱人工智能和强人工智能
，现在阶段的人工智能手艺在金融行业的应用
，主要集中在"弱人工智能"方面
，笼罩了包括营销、风控、支付、投顾、投研、客服等众多场景。我们常说的指纹支付、人脸支付以及在网络信贷历程中面部特征提取
，都是生物特征识别手艺的领域。

金融行业作为一个危害较高的行业
，人工智能手艺可以完全替换一些盘算或者规测清晰的营业
，如智能客服、智能营销等
，可是
，人工智能在焦点金融营业场景的应用
，仍需要人工的监视和指导。

b. 区块链：去中心化面临阻力重重

近年来
，区块链手艺可谓是潮起潮落
，但最终照旧将"区块链"这个看法深植于公共认知中。

区块链手艺现在主要包括漫衍式存储手艺
，其特点为去中心化、不可改动、可追溯。应用场景包括供应链金融、征信管理、漫衍式账簿、数字票据、贷款放款等领域。区块链手艺作为一个具有厘革意义的手艺
，现阶段生长仍面临不小的阻力。

首先是手艺方面的危害
，从手艺角度来说
，区块链手艺还尚未成熟
，许多虚拟钱币的泛起也都是以看法炒作为主；其次是其去中心化的特点与中心羁系的矛盾得不到解决
，生长面临的政策危害较为突出。

c. 云盘算：手艺竞争转向生态竞争

云盘算手艺相较前两者
，泛起时间较早
，现在手艺水平已经相对成熟
，且应用场景越发富厚。云盘算包括公有云、私有云、混淆云等。在交付方法上包括基础设施即服务（IaaS）、 平台即服务（PaaS）、软件即服务（SaaS）。通过云盘算的应用
，可以资助金融企业降低危害、便于数据集中化管理、节约研发本钱、提升运营效率。

云盘算的应用场景主要在于金融企业内部
，其焦点价值在于提升金融行业整体的信息化水平。现在已知的如开发测试、办公、网上生意、移动营销以及一些中后台营业都已经实现"上云"。

未来
，云盘算作为一个焦点手艺已经趋于成熟的手艺类型
，手艺壁垒将逐渐被拉齐
，焦点竞争力将逐渐从手艺水平向生态水平偏移。

d. 大数据：数据能力向剖析能力转变

金融行业数据资源富厚
，且对数据依赖水平较高。大数据手艺在金融行业的应用因而起步也相对较早
，现在已经成为金融行业的基础手艺。

随着数据孤岛的买通
，金融大数据的焦点竞争力将从金融数据掌握转移到金融大数据应用与剖析能力方面。通过大数据应用
，可以资助金融企业提升运营效率、增进营业与服务立异、节约本钱、充分相识客户状态。

大数据的应用场景主要包括精准营销、消耗信贷、危害评估、股市行情展望、智能投顾、诈骗识别等。以精准营销为例
，通过对消耗者的行为数据剖析
，实现对特定消耗群体的定制化服务或产品的投放
，提升合作告竣效率
，就是大数据剖析的收获。

别的随着物联网手艺的生长
，5G也逐步投入商用
，将进一步拓宽金融科技的外延。这些手艺
，主要作用在于资助金融行业提效
，实现高质量增添。提效主要体现在提升金融机构内部的管理、协作、服务效率
，增添则是面向消耗者端提供更多贴合场景需求的服务及产品
，提升客户体验。新的手艺泛起一直催生出新的应用场景与营业形态
，而同时也会伴生出更多营业需求
，反哺到新手艺的研发与立异。

3.金融科技怎样渗透到金融营业？金融营业转型的三大层级

金融行业的营业转型可以划分为三个层级：焦点营业层、金融周边支持、通用配套营业支持
，并由外向内逐步渗透。

a. 焦点营业

金融行业焦点营业层包括银行、包管、证券、基金等
，涉及场景涵盖了全用户合作周期的各个环节。

现在
，除证券行业外
，银行、包管、基金的数字化水平主要体现在云服务的使用和大数据剖析手艺的应用。包括用户的触达、存留、激活以及默然用户再活跃的整个流程的用户行为数据挖掘与剖析
，并制订响应的产品战略。

其焦点产品与服务
，可以基于大数据剖析实现优化迭代
，涉及焦点手艺包括大数据剖析、精准营销、智能投顾、智能风控等。

证券行业由于羁系越发严酷
，数字化的历程仍处在信息系统应用与提效的2.0阶段
，关于证券行业的焦点营业厘革相关的人工智能与区块链手艺
，现在仍处在暧昧的探索期。

b. 金融周边支持

金融行业的周边支持营业包括在上文中提到的危害控制的解决计划、支付方法的转变、营销方法的转变等。现在来看由于大数据和生物特征识别手艺相对而言应用更为普及
，因此其周边营业也主要围绕大数据剖析与精准营销
，以及通过生物特征识别来实现危害把控。

c. 通用配套营业

通用配套营业主要是指并非具有金融行业奇异特征一些通用化的手艺应用
，如以提升内部协同与办公效率的云服务手艺
，以及节约人力本钱实现7X24小时在线的智能客服等。

d. 头部机构效果喜人

通过总结金融行业的营业场景与手艺应用水平
，不难看出
，由于全新的手艺研发本钱高
，手艺门槛高
，现在金融行业的整体数字化、智能化水平仍处于较为初级的阶段。关于头部金融机构来说
，占有资质的先天优势外
，资金实力雄厚
，在金融科技立异生长中占有主导职位。

以银行业为例
，现在
，天下银行业金融机构已设立700多家科技支行或专营机构。2019年以来
，国有大行数字化转型和金融科技立异方面一直提速。

工行建设金融科技公司及金融科技研究院
，推出智慧银行生态系统ECOS1.0.中行立异设立了数据资管部
，举行有关数据的基础、数据的标准、整个数据的价值挖掘方面的事情；农行把数字化转型作为"第一谋划战略"
，打造"农银e贷"线上融资品牌及"智慧识别+个性定制+场景融合+远程互动"新型智慧网点；交行正加速推进集团智慧化转型
，启动了"金融科技万人妄想"、Fintech管培生工程、存量人才赋能转型工程等金融科技人才步队"三大工程"。

在区块链领域
，央行商业金融区块链平台已上线试运行一年多
，营业上链3万余笔
，营业爆发笔数6100余笔
，营业爆发量约760亿元人民币。建行区块链商业金融平台自2018年4与上线以来累计生意量突破3600亿元
，中行与中国人民银行钱币所、清华大学现在正在开发供应链融资纯粹的区块链融资应用
，中行、中信银行、民生银行、平安银行等银行配合搭建的跨行区块链福费廷生意平台（BCFT）已于2019年10月25日作为区块链焦点节点乐成投产上线。

4. 金融科技在中小金融机构数字化转型中怎样起作用？

可是除了头部金融机构外
，中小金融机构的数字化转型之路并不顺畅。

"不会转"、"没钱转"、"不敢转"
，在2020年国家发改委立异和高手艺生长司有关认真人在解答记者提问时提到中小企业数字化转型的痛点。痛点催生工业。

金融科技行业的工业链简朴
，主要由上层的金融机构与羁系部分
，中心层的科技公司以及底层的基础前沿手艺提供方组成。

除了少数头部金融机构外
，大部分中小金融机构都没有足够的经济实力举行从无到有的手艺研发攻关。并且前文所提到的ABCD四大基础手艺普遍保存手艺门槛高
，开发周期长等问题
，且现在我国在这四大手艺方面已经有一些成熟的手艺公司
，再度自主开发容易形成资源铺张。

在没有手艺储备的情形下
，想要快速实现数字化转型
，更高效的方法是
，调动市场上种种主体的优势
，实现合理有用的社会化分工
，应用已有的成熟手艺直接与营业相团结。中心层的手艺公司应运而生。

若是把底层手艺比作没有任何属性的原质料
，那么中心层的手艺公司就相当于一个"加工厂"
，将原质料组合加工成为一个个适合营业层需求的解决计划
，对外输出。金融科技
，是一座联络科技与工业的桥梁。

通过手艺公司提供手艺息争决计划
，解决了缺乏手艺储备和攻关难题的"不会转"的问题；通过推广普惠型服务
，加之各项津贴政策来解决缺乏资金的"没钱转"的问题。

尚有个问题"不敢转"。

为什么不敢转？一方面
，由于数字化转型需要一定的周期
，一些企业出于节约本钱等方面的思量
，直接采购底层手艺取代采购成熟的解决计划
，自我探索的方法延伸了企业转型的阵痛期
，提高了企业生涯的不确定性。另一方面
，即便购置了成熟的解决计划
，但由于数字化生态尚未形成
，无法享受到生态协同带来的增添效果。

怎么办？

国家生长刷新委立异和高手艺生长司有关认真人提出"聚协力建生态"。一是树标杆树模和应用场景
，指导企业快速转型。二是打造跨越物理界线的"虚拟工业园"和"虚拟工业集群"
，充分掘客企业间协同放大效益。支持具有工业链发动能力的焦点企业搭建网络化协同平台
，发动上下游企业加速数字化转型
，增进工业链向更高层级跃升
，打造古板工业服务化的新生态。

前不久
，京东数科首次提出了"Tie"模式
，即"科技（Technology）+营业（Industry）+生态（Ecosystem）"
，完善诠释了科技公司在金融行业和手艺立异中心的行业定位。

5. 科技公司提供了哪些数字金融解决计划？不止于计划与服务

随着社会化分工逐渐明确
，加之金融行业敌手艺的依赖水平与日俱增
，金融科技的主要营业偏向也最先从一经的百花齐放
，逐渐稳固为行业提供完整的数字金融解决计划与服务
，资助金融机构将逐渐实现基建、营业、产品及服务的全方位数字化转型。

现在的金融科技行业
，从其营业类型与产品富厚性方面
，主要形成了如下三类：

a. 笔直手艺解决计划类

b. 综合解决计划类

c. 综合解决计划+生态类

笔直手艺解决计划类
，主要是以在ABCD四大焦点手艺有一定手艺优势的科技类公司为代表。例如为金融行业提供云服务的阿里云、京东云、腾讯云等
，为金融行业提供智能客服解决计划的科大讯飞、环信、网易七鱼等。另一些则是有金融机构为代表分拆出来的部分笔直营业建设的公司
，如央行数字钱币研究院在上海建设金融科技公司专攻金融区块链平台与手艺研发。

综合解决计划类
，主要是以大型科技公司为代表
，这类公司由于手艺实力强
，解决计划可以涵盖金融行业的大部分营业场景。例如蚂蚁金服、京东数科、苏宁金融等。另一些则是由一些头部金融企业自主研发的并对外输出
，如宜信、平安金融等。

前面两种解决计划主要是以提供打包产品为主
，并且已经形成了成熟的市场
，若是说这是金融科技上半场的效果
，那么"生态"则是金融科技下半场的输赢手。

综合解决计划+生态
，是由综合解决计划"进阶"而来。在原有解决计划这一产品的基础上
，加入了生态的优势
，通过科技公司自身的生态
，反哺金融行业
，为其提供数字化转型计划的同时
，资助金融机构实现存量营业与增量营业的双增添。若是解决计划是解决数字化转型的速率问题
，那么生态则是解决"效果"这一问题。现在提出生态这一看法的主要以京东数科为代表。

手艺决议了能不可做
，生态则是影响了能做多好。金融科技生长到下半场
，当手艺壁垒逐渐被拉平
，生态的对抗将越发显着
，谁能够为企业提供更多资源
，谁将更受企业的信任。

6. 我国金融科技行业走到了哪儿？又将去哪儿？

我国金融科技生长的特点归纳综合来看主要是：起步晚、生长快
，且现在仍处于初级阶段。毕马威宣布的《2020年中国金融科技企业首脑看法洞察报告》（下简称"报告"）的调研数据显示有靠近半数的企业以为金融行业营业层面金融科技的应用水平一样平常
，只有基础关系结构
，仅有2%的受访企业以为现在金融科技生态系统建设水平很是高
，系统完善。

驻足当下：政策支持+市场需要

在高质量生长、供应侧刷新、数字化转型等战略及政策推动下
，我国金融科技行业迎来快速崛起的时机。

首先是政策方面的支持
，央行金融科技顶层妄想目的是到2021年
，建设健全我国金融科技生长的"四梁八柱"
，进一步增强金融业科技应用能力
，实现金融与科技深度融合、协调生长
，显着增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的知足度
，使我国金融科技生长居于国际领先水平。以京东数科、蚂蚁金服为例
，都已经打到国际领先水平
，且最先实现手艺输出。

其次是营业方和手艺方双方的生长。尤其是手艺层面
，我国将人工智能手艺的生长已经列入到国家战略层面
，未来金融科技在人工智能方面将会迎来重大突破。同时国家也在鼎力大举帮助如包管业等金融行业
，营业与手艺的齐头并进
，将为中心层的金融科技生长拉撤出更大的空间。

可是
，生长的挑战依然禁止忽视。

首先
，金融科技面临手艺与人才双重压力。只管人工智能手艺已经投入到工业应用阶段
，可是现在人工智能仍属于"弱人工智能"阶段
，从手艺突破到投入工业应用
，蹊径依然曲折且漫长。

进入智慧金融时代的另一个约束是人才缺口难以一时填平。凭证中国教育部分测算
，我国人工智强人才缺口凌驾500万
，可是人工智强人才普遍面临着作育本钱高、周期长的问题
，怎样平衡人才的供需关系
，是一个急需解决的问题。

另一方面
，羁系层面的压力是金融科技行业生长的另一个主要不确定因素。随着羁系收紧
，金融科技公司的营业也随之缩短。

尚有则是手艺方面高速生长
，和营业场景团结的矛盾需要解决。以成熟的商业化解决计划为产品的手艺公司仍是少数。

毕马威的报告中显示
，60%的企业以为科技企业与金融企业的对接是金融科技行业生长的主要痛点
，其缘故原由在于对金融营业需求、科技的落地方法保存较大的明确差别和相同本钱。系统与数据方面的问题、数据质量问题、数据清静等问题紧随厥后。

别的
，还提到羁系的不确定性和人才缺乏都是影响未来金融科技行业生长的主要痛点问题。

未来：土壤肥美
，金融科技将更规范化

聚焦我国金融科技的生长
，只管与蓬勃国家有着一定差别
，可是重大的经济系统、以及各方政策的支持
，给金融科技在我国的高速生长提供了丰沃的土壤。

随着金融机构与科技公司的界线逐渐明晰
，社会化分工逐步明确
，以及"羁系沙盒"的逐步成型
，金融科技行业的生长将越发规范化。

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